THOMAS TANG'S BLOG

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My dream is write the word, change the world.

理财训练营(家庭配置保险的基本框架)day6

中午:余额宝替代品种

选购渠道:晨星网、好买网

  • 货币基金:注意避开机构投资占比大(因为其债券可能导致收益下降)的
  • 货币基金组合:没有固定代码,由货币基金和短期债券基金搭配的组合。如支付宝—>财富—>稳健理财—>更多—>灵活买卖—->建信闲钱佳
  • 短债基金:刷选排名靠前、规模1亿以上的

结论

收益依次上升,风险上升,资金流动性变差。一般30天以上采用后两个。

晚上:保险

在电影《成为沃伦·巴菲特》里,巴菲特讲述了他的两条投资原则:

原则一,不要赔钱(Never lose money);
原则二,不要忘记规则一

保险的误区

【保险不是根据身体条件来确定的,而是根据我们对家庭的经济责任来配置的】

对家庭承担的经济责任更多,万一发生风险,未来孩子的教育,老人赡养都会成为大问题。这对家庭造成的威胁比其他几位成员发生风险都要严重的多,因此他是最应该优先考虑的对象

品种

毕竟保险不只有重疾险一种,还有两类基本保障应该优先于重疾险之前进行配置。

一个人应有的基础保障包括以下四种:

【社保】作为国家的福利,可以说是难得的可以褥羊毛的机会

每个人一般在一个医疗年度内,拥有最高30万的医保报销额度,这是每个人都必备的基本保障。

医保额度那么高,自己家人也都有配,那还用得着医疗险吗?

显然是需要的

30万的医疗报销额度,对于症状较轻者完全足够,但对于以中老年人为主的重症患者而言,是不够的。主要原因是医保是有可报销范围的,在治疗过程药效比较好的进口药、特殊医疗设备往往费用都比较高,却又不在报销范围内,这对普通家庭来说就很难承受了

【医疗险】

这里的医疗险,特指有1万起赔额的百万医疗险,条件好一些的更推荐含有垫付服务的高端医疗产品。保费几百元,有1万起赔额,但总报销额度可以高达上百万

“百万医疗险”是绝大多数普通家庭的必备险种

它可以帮家庭万一遭遇疾病时,不至于没钱治、不敢治、也不用为了节省医药费而节衣缩食,也能在危机时刻敢于使用一些较高费用但或许能保命的特殊设备,比如呼吸机、ECMO等

当然,虽然百万医疗号称社保以外剩余部分都能报,但百万医疗毕竟保费有限,依然会有除外责任。比如说器官移植的器官费用,以及一些特需病房、国际部等费用

另外在治疗的医院上也有规定,一般需要公立二级以上的医院治疗费用才能报销,而且对身体健康状况要求比较高,这也是小A投保时需要注意的点

具体条款上不同产品也有细微差异,万一遇到相应的情况,建议也要提前找购险平台的客服或者代理人了解清楚。相对来说,高端医疗险保障就会全面许多,如果再加上垫付服务,治疗体验会比较好,当然相应的保费也会贵上不少

【意外险】

目前市面上险种很多,一般意外险、交通意外,也有针对驾车、公共交通出行的百万保额的险种,甚至也有专门针对老人孩子的老人意外险、少儿意外险等,都可以关注

【重疾险】

重疾险的存在的意义,往往不是为了补充治病的费用,而是为了弥补因为重疾造成的收入损失,从经济上尽可能把重疾对家庭的重创降至最低。

【寿险】和【年金险】

一种叫做【寿险】,它以死亡为赔付条件;

还有一类叫做【年金险】,一般都是领取生存金,哪一年哪一年可以领取钱。那些教育金保险、养老保险,以及一些投资型每年返钱的保险,都是年金险,活着才能拿钱。

总结一下,对于普通家庭来说

保险中有四类基础保障,【社保】-【医疗】-【意外】-【重疾】

和两项可选保障【寿险】【年金险】,其中,以【百万医疗】和【意外险】为主的两类强保障、低保费的保险,普通家庭的成员都应该配置齐全,尤其是经济支柱一定要配置好